Veröffentlicht am 4 April 2020

Was Sie über Home Equity Loans wissen

Ein Heim - Equity - Darlehen ist eine Art zweiter Hypothek .  Ihre erste Hypothek ist , die Sie die Eigenschaft kaufen verwendet, aber Sie können zusätzliche Kredite gegen das Haus legen auch wenn Sie noch genügend Eigenkapital aufgebaut . Home Equity - Darlehen können Sie gegen Ihre Heimat den Wert leihen abzüglich der Menge aller ausstehenden Hypotheken auf dem Grundstück.

Angenommen, Ihr Haus bei $ geschätzt 300.000 und Ihre Hypothek Gleichgewicht ist $ 225.000. Das ist $ 75.000 Sie gegen möglicherweise ausleihen. Mit Ihrem Zuhause ein Darlehen zu gewährleisten kommt mit einigen Risiken jedoch.

Wie Home Equity Loans Arbeit

Home Equity-Darlehen können den Zugriff auf große Mengen an Geld zur Verfügung stellen und sein ein wenig leichter zu qualifizieren sich für als andere Arten von Darlehen, weil Sie setzen Sie Ihr Haus als Sicherheit.

Was wir wollen über Home Equity Loans

  • Sie können einen Steuerabzug für das Interesse behaupten, Sie zahlen, wenn Sie das Darlehen zu verwenden „Buy, Build, oder zu Hause wesentlich verbessern“, nach dem IRS.

  • Sie zahlen wahrscheinlich weniger Interesse als Sie auf einem persönlichen Kredit würde, weil ein Home-Equity-Darlehen durch Ihr Haus gesichert ist. 

  • Sie können ein gutes Stück Geld leihen, wenn Sie genügend Eigenkapital in Ihrem Hause haben, um es abzudecken. 

Was uns nicht gefällt

  • Sie riskieren Ihr Zuhause zu einer Abschottung zu verlieren, wenn Sie Kredit-Zahlungen machen scheitern.

  • Sie werden diese Schulden bezahlen ab sofort und in vollem Umfang, wenn Sie Ihr Haus verkaufen, so wie Sie es mit Ihrer ersten Hypothek. 

  • Sie werden Schließungskosten zu zahlen haben, im Gegensatz zu, wenn Sie ein persönliches Darlehen herausnahm. 

Home Equity Loans gegen Kreditlinien (HELOCs)

Sie haben höchstwahrscheinlich sowohl „home-Equity-Darlehen“ und „Home-Equity-Kreditlinie“ geworfen um zu hören und manchmal synonym verwendet, aber sie sind nicht das gleiche.

Sie können einen Pauschalbetrag von Geld im Voraus bekommen , wenn Sie ein nehmen Home - Equity - Darlehen und es im Laufe der Zeit mit festen monatlichen Zahlungen zurückzahlen. Ihr  Zinssatz  wird gesetzt , wenn Sie leihen und sollte für die Laufzeit des Darlehens fest bleiben.  Jeder monatliche Zahlung reduziert Ihr Darlehen Gleichgewicht und deckt einige Ihrer Zinskosten. Dies bezeichnet man als  amortizing  Darlehen.

Sie haben nicht einen Pauschalbetrag mit einem Empfang Home - Equity - Kreditlinie (HELOC) , sondern ein Höchstbetrag für Sie Linie zu der leihen Kredit dass Sie aus , wann immer Sie mögen leihen. Sie können jedoch viel nehmen Sie von diesem Betrag müssen. Diese Option ermöglicht es Ihnen , effektiv mehrere Male, so etwas wie eine Kreditkarte zu leihen. Sie können kleinere Zahlungen in den ersten Jahren, aber an einem gewissen Punkt müssen Sie von Anfang an voll amortisieren Zahlungen , die das Darlehen beseitigen.

Ein HELOC ist eine flexiblere Option, weil Sie immer die Kontrolle über Ihr Darlehen Balance-und haben durch die Erweiterung, Ihre Zinskosten. Sie werden nur Zinsen auf den Betrag zahlen Sie tatsächlich von Ihrem Pool der verfügbaren Geld verwenden.

Die Zinssätze für HELOCs  sind in der Regel variabel. Ihre Zinsen können für besser oder schlechter im Laufe der Zeit ändern.

Aber Ihre Kreditgeber können Ihr einfrieren oder stornieren Kreditlinie ,  bevor Sie eine Chance haben , um das Geld zu verwenden. Die meisten Pläne erlauben ihnen , dies zu tun , wenn der Wert Ihres Hauses deutlich sinkt oder wenn sie Ihre finanzielle Situation denken , hat sich verändert und Sie werden Ihre Zahlungen leisten sein können.  Freezes passieren kann , wenn Sie das Geld am dringendsten benötigen und sie unerwartet sein kann, so dass die Flexibilität kommt mit einem gewissen Risiko.

Grafik Vergleich Eigenheimkredite zu HELOCs Home-Equity-Darlehen zeigt, wie Sie einen Pauschalbetrag wie ein Sack von Bargeld geben, und HELOCs Sie eine Kreditlinie geben, wie ein Haus von Kreditkarten.
Die Balance / Alison Czinkota

Rückzahlungsbedingungen

Rückzahlungsbedingungen sind abhängig von der Art des Darlehens Sie erhalten. Sie werden in der Regel monatliche Zahlungen auf einem pauschalen Home-Equity-Darlehen festgelegt machen, bis das Darlehen bezahlt ist. Mit einem HELOC, können Sie kleine, interest-only Zahlungen über mehrere Jahre machen können, während „Zeitraums“, bevor die größeren, amortizing Zahlungen in treten. Draw Perioden könnte 10 Jahre dauern oder so. Sie werden machen regelmäßig amortizing starten Zahlungen, die Schulden nach der Auslosung Periode endet auszuzahlen.

Wie ein Home-Equity-Darlehen erhalten

Bewerben mit mehreren Kreditgebern und vergleichen ihre Kosten, einschließlich Zinsen. Sie können Darlehen Schätzungen aus verschiedenen Quellen erhalten, einschließlich einer lokalen Darlehen Urheber, dem Online oder nationalen Broker oder Ihre bevorzugte Bank oder Credit Union.

Lenders wird Ihren Kredit überprüfen und möglicherweise eine Heimat Beurteilung erfordert fest den Marktwert Ihrer Immobilie und die Höhe Ihres Kapitals zu etablieren. Mehrere Wochen oder mehr vergehen, bevor Geld Ihnen zur Verfügung steht.

Lenders Blick häufig für und Grundgenehmigungsentscheidungen von einigen Faktoren ab . Sie werden höchstwahrscheinlich mindestens 15% bis 20% Eigenkapital in Ihrem Eigentum haben müssen. Sie sollten einen sicheren Arbeitsplatz-at haben mindestens so viel wie möglich-und einem festen Einkommen Rekord , auch wenn Sie Aufträge gelegentlich geändert haben. Sie sollten einen haben Schulden-to-Income (DTI) Verhältnis von nicht mehr als 43%, obwohl einige Kreditgeber DTI Verhältnisse von bis zu 50% halten wird. Sie werden wahrscheinlich brauchen auch ein Kredit - Score von mindestens 620. 

Wenn Sie schlechte Kredit

Home Equity - Darlehen kann einfacher sein , für zu qualifizieren , wenn Sie haben schlechten Kredit , weil die Kreditgeber eine Möglichkeit haben , ihr Risiko zu verwalten , wenn Ihr Haus ist das Darlehen zu sichern. Das sei gesagt, ist die Genehmigung nicht garantiert.

Sicherheiten helfen, aber die Kreditgeber müssen vorsichtig sein , nicht zu viel zu verleihen oder sie riskieren erhebliche Verluste. Es war sehr leicht, sich vor 2007 für die erste und zweite Hypotheken genehmigt, aber die Dinge nach der Immobilienkrise verändert. Lenders evaluieren jetzt Kreditanträge vorsichtiger.

Alle Hypothekarkredite erfordern in der Regel eine umfangreiche Dokumentation und Home-Equity-Darlehen werden nur genehmigt, wenn Sie die Fähigkeit nachweisen können, zur Rückzahlung. Lenders sind gesetzlich verpflichtet, Ihre Finanzen zu überprüfen, und Sie haben den Nachweis des Einkommens zur Verfügung zu stellen, den Zugang zu Steuerunterlagen und vieles mehr. Das gleiche gesetzliche Anforderung nicht für HELOCs existieren, aber sie sind immer noch sehr wahrscheinlich für die gleiche Art von Informationen aufgefordert werden.

Ihre Kredit-Score wirkt sich direkt auf den Zinssatz Sie zahlen. Je niedriger die Punktzahl, desto höher der Zinssatz ist wahrscheinlich.

Die Loan-to-Value Ratio

Lenders versuchen , um sicherzustellen , dass Sie nicht leihen mehr als 80% oder so von Ihrer Heimat den Wert, unter Berücksichtigung Ihrer ursprünglichen Kauf Hypothek sowie die Home Equity Loan , für die Sie sich bewerben. Der Prozentsatz Ihres Hauses zur Verfügung Wertes wird die angerufene  Loan-to-Value (LTV) , und das, was akzeptabel ist , vom Kreditgeber zu Kreditgebern variieren kann. Einige erlauben Beleihungsquoten von über 80%, aber Sie werden in der Regel einen höheren Zinssatz zahlen. 

Wie Sie das Beste Home Equity Lender finden

die besten Home-Equity-Darlehen zu finden, können Sie Tausende von Dollar oder mehr sparen. Shop um, um das beste Angebot zu finden. Verschiedene Kreditgeber haben unterschiedliche Kredit-Programme und Gebührenstrukturen können dramatisch variieren.

Die besten Kreditgeber für Sie können Ihre Ziele und Ihre Bedürfnisse abhängig sind. Einige bieten gute Angebote für zweifelhafte Schulden-to-Income-Ratio, während andere für große Kunden-Service bekannt. Vielleicht möchten Sie nicht viel bezahlen, so dass Sie für einen Kreditgeber mit niedrigen oder gar keine Gebühren aussehen würde. Das Consumer Financial Protection Bureau empfiehlt einen Kreditgeber auf diese Art von Faktoren die Wahl, sowie Darlehen Grenzen und Zinssätze.

Stellen Sie Ihr Netzwerk von Freunden und Familie für Empfehlungen mit Ihren Prioritäten im Auge behalten. Lokale Makler kennen die Darlehen Urhebern, die für ihre Kunden die beste Arbeit zu tun.

Buyer Beware

Achten Sie auf bestimmte rote Flaggen, die anzeigen könnte, dass eine bestimmte Kreditgeber für Sie nicht richtig ist oder vielleicht nicht seriös:

  • Der Kreditgeber ändert die Bedingungen Ihres Darlehen, wie Ihr Zinssatz oben, rechts, bevor sie unter der Annahme schließen, dass Sie nicht zu diesem späten Zeitpunkt wieder aus.
  • Der Kreditgeber besteht ein Versicherungspaket in Ihr Darlehen auf Rollen. Sie können in der Regel Ihre eigene Politik, wenn Versicherung erforderlich ist.
  • Der Kreditgeber wird die Genehmigung Sie für Zahlungen, die Sie wirklich nicht leisten können-und Sie wissen, dass Sie sich nicht leisten können. Dies ist kein Grund zum Feiern, sondern eine rote Fahne. Denken Sie daran, die Kreditgeber bekommt Ihr Haus wieder in Besitz nehmen, wenn Sie nicht die Zahlungen leisten können und Sie letztlich Standard.

Sie werden auch sicher sein wollen , dass diese Art von Darlehen sinnvoll ist , bevor Sie leihen. Ist es eine bessere Passform für Ihre Bedürfnisse als eine einfache Kreditkartenkonto oder ein  ungesichertes Darlehen ? Diese anderen Optionen können mit höheren Zinsen kommen, aber man konnte trotzdem noch weiter , indem sie die Schließung Kosten ein Home - Equity - Darlehen zu vermeiden.

Die Steuerzahler waren in der Lage einen aufgeschlüsselten Abzugs für Zinsen auf allen Home - Equity - Darlehen in den Steuerjahre bis zu diesem Abzug einschließlich 2017. bezahlte Anspruch ist nicht mehr verfügbar als Folge der Steuersenkungen und Jobs Act , wenn Sie das Geld „kaufen verwenden, bauen oder wesentlich verbessern“zu Hause, nach dem IRS.

Betrachten wir eine Weile warten, wenn Ihr Kredit-Score ist weniger als ideal, wenn möglich. Es kann schwierig sein, sogar ein Home-Equity-Darlehen zu erhalten, wenn Sie Ihre Gäste unter 620, also eine wenig Zeit damit verbringen, zuerst Ihr Kredit-Score zu verbessern.

Alternativen zu Home Equity Loans

Sie haben einige andere Optionen neben Kreditkarten und haben persönliche Darlehen , wenn ein Home - Equity - Darlehen für Sie wie die richtige Passform scheint nicht.

Cash-Out Refinanzierung

Dabei geht es mit einem Ihrer bestehenden Hypothek zu ersetzen , die aus dieser Hypothek bezahlt und gibt Ihnen ein wenig oder viel-mehr Geld außer.  Sie würden leihen genug , um sowohl zahlen Sie Ihre Hypothek und geben Ihnen einen Pauschalbetrag von Bargeld. Wie bei einem Home Equity Loan, dann würden Sie genügend Eigenkapital benötigen, aber Sie würden nur über eine Zahlung zu kümmern.

Rückhypotheken

Diese Hypotheken sind maßgeschneidert für Hausbesitzer 62 Jahre oder älter sind, insbesondere diejenigen, die aus ihren Häusern bezahlt haben. Obwohl Sie ein paar Optionen für die Aufnahme des Geldes haben, ist ein gemeinsamer Ansatz Ihre Kreditgeber haben Ihnen einen Scheck jeden Monat repräsentativ für einen kleinen Teil des Eigenkapitals in Ihrem Hause schicken. Diese verarmt allmählich Ihr Eigenkapital, und Sie werden Zinsen berechnet auf das, was Sie während der Laufzeit der Hypothek sind zu leihen. Sie müssen leben in Ihrem Hause oder der gesamte Restbetrag wird kommen bleiben.

Artikel Quellen

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